最近，關于“征信修復”這個話題在業(yè)內頗為火熱。
畢竟，征信的重要性已經不言而喻，一旦征信記錄上存在污點，起碼在五年內都無法消除，從而對我們的工作和生活產生方方面面的不良影響。就此，部分人士就瞅準了其中的“商機”，自稱可以消除征信的不良記錄，并展示出眾多的“成功案例”。
對于征信報告存在不良記錄的人來說，橫空出世的“征信修復”就像救命稻草一般，讓他們看到了希望的曙光。
不過，征信記錄真的可以消除？這顯然又是一波智商稅罷了。
“征信修復”產業(yè)鏈
通過網頁搜索“征信修復”，可以看到多個提供“征信修復”業(yè)務的平臺或者機構。這些機構通常會將員工包裝成金融從業(yè)人士或專業(yè)律師，并聲稱自己在銀行“有關系”，失信人只需要交錢，就能讓“內部人士”幫忙修改征信記錄。
這些機構提供的征信修復業(yè)務的價格也是高低不一，如果客戶自己走流程與金融機構自行協(xié)商，一般收費在800-1500元之間。如果由修復師全權代理，則根據(jù)逾期的程度收費，價格在每條2000至2500元之間。如果已經形成呆賬，修復價格則在15000元以上，甚至更高。
據(jù)一位負責征信修復的工作人員介紹說，“修復成功率在95%以上”，并特意地強調，“流程各方面都正規(guī)，辦理業(yè)務前還要簽訂合同、預繳70%的費用，成功后支付尾款，不成功則全額退款?！?/span>
當我們再問及這個看似朝陽的行業(yè)真的這么賺錢嗎？這名工作人員則表示大可放心，“這雖然是一個新興行業(yè)，但現(xiàn)在越來越多的人習慣于使用信用卡，絕大多數(shù)人的征信都會有著大大小小的問題。要知道，無論什么時候，都不缺信用不好的人”。
而據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國從事征信修復工作的至少有五萬人，他們大多采取公司化運作，每家公司設置了銷售、培訓、兼職代理、法律顧問、資料員等“專業(yè)”崗位，形成了規(guī)?；纳虡I(yè)模式。
實際上，這些機構以征信市場需求量大、有前景為理由，誘導受騙者以代理、加盟等方式進入該行業(yè)，或是辦理相關業(yè)務，目的就是為了騙取代理、加盟等費用。
以一家修復機構對外提供的培訓課程來看，其內容包括銀行個人征信業(yè)務異議處理流程、個人申請異議書模板填寫、逾期異議陳述內部話術等，而培訓費用則從數(shù)千元到數(shù)萬元不等。
事實上，這些所謂的“征信修復”課程的核心內容就是教人造假騙銀行。講師們通過鼓吹自己對銀行政策的了解，講授可以如何規(guī)避銀行的監(jiān)管，最終達到修復征信的目的，而這其中的重點就是“造假”。說白了，就是一定要想辦法讓銀行知道逾期是人力不可抗的原因造成的，要找出特殊理由讓銀行相信并同情你。
不管是什么原因，只能要拿出證明，即便是造假也無所謂。在他們看來，即便金融機構識破了這些假證據(jù)也沒關系，反倒讓他們多了一個“籌碼”。因為根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第38條規(guī)定，機構“未按照規(guī)定對異議信息進行核查和處理”，就可以去舉報投訴該機構。
“曾經就有個客戶，連續(xù)偽造多種證明材料，包括出差、車禍，甚至還出具了坐牢的證據(jù)。甚至當偽造材料的手段被識破后，該客戶還企圖通過威脅自殺等方式脅迫銀行修改征信記錄?！币粋€銀行工作人員如是說道。
除此之外，值得一提的是“征信修復”往往只是這些公司眾多業(yè)務板塊之一，他們還經營著代理全額退保、“債務重組”等基于與銀行交涉、惡意投訴、偽造文書等相同技巧的各種灰色業(yè)務。
一場騙局
實際上，那些被大肆宣傳的所謂征信修復，大多數(shù)都是騙人的。如果貿然的相信這類征信修復公司，需要面臨的后果很可能不僅是征信無法修復，自己還搭上了一筆銀子，甚至如被查出資料造假可能還會涉及到違法。
畢竟，金融機構會定期將個人信用相關信息上傳到央行的征信中心，而這整個過程都是計算機自動執(zhí)行的，如果中途有工作人員違規(guī)干預，很快就會被發(fā)現(xiàn)。
而根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)管理暫行辦法》第41條規(guī)定，對個人征信報告修改、偽造篡改損毀泄露或非法使用個人信用信息的，由中國人民銀行依法給予行政處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機關。
與此同時，央行也作出了警示，凡是以征信修復培訓、考取征信相關資格證的名義開展宣傳或者收取費用的，都是詐騙。根據(jù)《企業(yè)征信加盟代理機構備案管理辦法》第二十四條，任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務。
除此之外，以培養(yǎng)征信修復、信用修復專業(yè)人才為口號，謊稱教授征信、信用修復技巧或提供征信修復師、征信管理師的培訓、考證服務，也均未得到人力資源和社會保障部認可，是不具備合法性的。
正規(guī)信用修復機構
不過，并不是所有的信用修復公司或機構都是騙子。
其實，征信修復公司的概念緣起于2019年初浙江省發(fā)改委出臺的《浙江省公共信用修復管理暫行辦法》。該辦法主要是對失信主體申請信用修復，而且是首個由地方政府出臺的政策，對信用修復行業(yè)具有一定示范意義。隨后不久，官方也開始在信用修復領域引入正規(guī)軍。
2019年7月，國家發(fā)展改革委發(fā)布了第一批可以做信用修復培訓的機構名單和可以出具信用報告的機構名單，其中指定的培訓機構有13家，出具信用報告的機構有62家。通過這些機構進行信用修復的個人和企業(yè)，其信用修復的結果，“信用中國”是認可的。
有“信用中國”的認可，這些報告也算有含金量，但這些機構出具的報告卻無法直接影響央行出具的征信報告。央行也許會對這些機構出具的報告進行參考，但具體的參考范圍，就不得而知了。
畢竟，“信用修復”和“征信修復”從概念上來講就不是一回事。前者指的是社會信用領域，而后者則是金融信用領域。某種程度上也可以說明，征信報告上的不良記錄還是不會通過這些機構被消除的。
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