如果你的征信出現(xiàn)了逾期記錄，那么，逾期記錄會(huì)在征信上躺五年，被業(yè)內(nèi)人士成為“五年有期徒刑”。
一般而言，輕微逾期，影響不大，但也不代表沒影響，某些銀行的某些低息信用貸，哪怕只有一次逾期記錄，立刻就地槍斃。
所以說，要千方百計(jì)地避免征信逾期，否則，你就得擁有小馬哥的同款氣勢，把魚死網(wǎng)破的決心拿出來。
征信出現(xiàn)問題（大部分是逾期問題），征信中心也給大家開了一個(gè)口子：征信異議申請。
一、征信異議申請介紹
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條明確提出“征信主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
常見的兩種方式有兩種，一是直接找涉事金融機(jī)構(gòu)提出申請，二是直接到央行征信中心的各地的分支機(jī)構(gòu)提出申請。
1、直接找涉事金融機(jī)構(gòu)提出申請
金融機(jī)構(gòu)只受理涉及本機(jī)構(gòu)的信貸異議申請，大部分全國性金融機(jī)構(gòu)可受理本地和異地的異議申請，而大部分地方性金融機(jī)構(gòu)只受理本地業(yè)務(wù)的異議申請，并在接受申請后的20個(gè)自然日內(nèi)給出最終答復(fù)。
可以通過金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺或者客服電話提出異議申請，但很明顯，最快的辦法是直接通過客服電話提交異議申請。
從實(shí)操經(jīng)驗(yàn)來看，直接找涉事金融機(jī)構(gòu)提交異議申請，其重視程度不如直接到央行征信中心提交異議申請。
2、到央行征信中心的各地的分支機(jī)構(gòu)提出申請
征信中心不負(fù)責(zé)異議申請內(nèi)容的真實(shí)性，真實(shí)性由申請人自己負(fù)責(zé)，所以，征信中心就是個(gè)傳話筒，收到你的異議申請之后，再轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自行核實(shí)真實(shí)性，再?zèng)Q定是否予以修復(fù)征信。
1）異議申請的方式和要求
根據(jù)《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個(gè)人征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》（銀征信中心〔2013〕97號文）規(guī)定：
個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。
a、本人提出異議申請
個(gè)人向征信中心、征信分中心提出異議申請的，應(yīng)提供本人有效身份證件原件供查驗(yàn)，同時(shí)填寫《個(gè)人征信異議申請表》，并留有效身份證件復(fù)印件備查。
有效身份證件包括：身份證（第二代身份證須復(fù)印正反兩面）、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。
b、委托他人提出異議申請
委托他人代理提出異議申請的，代理人應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權(quán)委托書》原件供查驗(yàn)，同時(shí)填寫《個(gè)人征信異議申請表》并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、《授權(quán)委托書》原件備查。
3）異議處理
征信中心受理異議申請后，將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查，并于受理異議申請后的20日內(nèi)回復(fù)異議申請人。到規(guī)定的20日后，異議申請人可到征信分中心領(lǐng)取回復(fù)函。
4）《個(gè)人征信異議申請表》填寫注意事項(xiàng)
a、除了接收機(jī)構(gòu)填寫的內(nèi)容以外，異議申請人必須按要求填寫表格中各必填項(xiàng)。
b、“異議描述”項(xiàng)必須包含以下內(nèi)容：
明確描述異議所涉及的業(yè)務(wù)，以便于征信中心準(zhǔn)確定位異議信息。例如，信用卡信息發(fā)生異議時(shí)應(yīng)描述發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱、卡類型、開戶日期、信用額度、出現(xiàn)錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)等；貸款信息發(fā)生異議時(shí)應(yīng)描述貸款機(jī)構(gòu)名稱、貸款種類、貸款發(fā)放日期、貸款合同金額、出現(xiàn)錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)。
3、理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨感
如果是非主觀意愿而導(dǎo)致的逾期記錄，是可以通過異議申請來修復(fù)征信的。
1、由于金融機(jī)構(gòu)漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、重復(fù)報(bào)送等原因造成的逾期記錄。
2、由于戰(zhàn)爭、地震、洪水、火災(zāi)、疫情、旱災(zāi)、雪災(zāi)等不可抗力而導(dǎo)致的逾期記錄。
3、由于政府法令或行政措施而導(dǎo)致的逾期記錄。
4、由于身份信息被冒用 、信用卡遭到盜刷、銀行賬戶遭到竊取、遭到惡意詐騙等原因而導(dǎo)致的逾期記錄。
5、由于通過第三方賬戶還款而導(dǎo)致到賬不及時(shí)而導(dǎo)致的短期非惡意逾期記錄。
6、由于金融機(jī)構(gòu)未通過有效手段及時(shí)通知客戶而導(dǎo)致的短期非惡意逾期，如年費(fèi)、利息費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等。
如果無法提供充分的客觀理由，是很難消除逾期記錄的，所以說，面對逾期記錄，99%的人都認(rèn)命了。
二、找中介修復(fù)征信
網(wǎng)上有很多關(guān)于“征信修復(fù)”的廣告，這對那些有逾期記錄的人來說，特別有吸引力，但是，這事兒真真假假，讓人摸不著腦袋，并且，費(fèi)用不菲，消除一條逾期記錄，動(dòng)輒三五千，到底真相是什么？
先說結(jié)論：
征信修復(fù)行業(yè)魚龍混雜，有真的，有假的，有純粹騙錢的，另外，也有些銀行根本不吃這一套，總而言之，有些中介是靠譜的，有些銀行的逾期記錄是可以消除的。
大部分人的逾期記錄都是自己造成的，自己又沒能力消除逾期記錄，于是，就想通過中介來修復(fù)征信。
1、修復(fù)流程。
從實(shí)操來看，當(dāng)事人需委托中介向央行征信中心提出異議申請，征信中心把異議申請轉(zhuǎn)給銀行，銀行會(huì)聯(lián)系中介，中介祭出各種客觀理由，跟銀行友(chun)好(qiang)協(xié)(she)商(zhan)，銀行得到了充分的客觀理由后，再給予消除逾期記錄。
2、修復(fù)理由。
中介會(huì)擺出各種理由來證明當(dāng)事人的逾期記錄是客觀原因或不可抗力造成的，如：沒收到紙質(zhì)賬單，當(dāng)事人生病了，當(dāng)事人手機(jī)被偷了，當(dāng)事人因?yàn)橐咔楸桓綦x了，當(dāng)事人因?yàn)橐咔槭チ耸杖搿俑缴希―IY）各種紙質(zhì)證據(jù)。
中介通過無所不用其極的方式，擺事實(shí)、講道理、拉攏感情......找到合適的臺階，讓銀行就坡下驢，從而達(dá)成征信修復(fù)的目的。
3、不是所有的逾期記錄都能被修復(fù)。
1）套路歸套路，有些銀行不吃征信異議這一套，如果沒有非常強(qiáng)大的“客觀證據(jù)”，一律拒之門外。
2）修復(fù)的成功率和逾期的嚴(yán)重程度成反比關(guān)系。
中介在接單之前，會(huì)看菜下飯，了解逾期的原因、逾期發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)、逾期的時(shí)間長短、逾期的金額大小、出現(xiàn)逾期的金融機(jī)構(gòu)名稱等。
總之，逾期越嚴(yán)重，修復(fù)的難度越大，中介費(fèi)越高。
4、魚龍混雜。
征信修復(fù)這個(gè)行業(yè)是魚龍混雜的，找了中介也不一定能成功，總之，這事兒最重要的是，要找到靠譜的中介。
說個(gè)題外話，有個(gè)網(wǎng)友在1月份找到我，說在兩家銀行產(chǎn)生了5條逾期記錄，正好我認(rèn)識中介，于是，雙方勾搭上了，2月份已經(jīng)修復(fù)成功了，如果你真的需要修復(fù)征信，可以私我
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