個(gè)人征信異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。當(dāng)個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面?zhèn)€人征信異議申請(qǐng)。
個(gè)人征信異議的產(chǎn)生原因
產(chǎn)生個(gè)人征信異議的主要原因包括以下幾種：
1、個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；
2、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；
3、技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；
4、他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；
5、個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易（如已辦信用卡、貸款），因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。
個(gè)人征信異議的種類
目前，在個(gè)人征信異議處理工作中常常遇到的個(gè)人征信異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：
1、認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡；信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上；自己忘記是否辦理過(guò)貸款或信用卡。
2、認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。
3、身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。個(gè)人征信異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，而后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。
4、對(duì)擔(dān)保信息有個(gè)人征信異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。
個(gè)人征信異議處理方法
1、個(gè)人處理辦法
個(gè)人對(duì)信用報(bào)告有個(gè)人征信異議時(shí)，可以向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人征信異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出個(gè)人征信異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（個(gè)人自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。
2、銀行處理辦法
中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人個(gè)人征信異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將個(gè)人征信異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到個(gè)人征信異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心如發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理過(guò)程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理程序和操作規(guī)程存在的問(wèn)題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理過(guò)程存在問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。個(gè)人征信異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。
征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)個(gè)人征信異議信息進(jìn)行更正。個(gè)人征信異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該個(gè)人征信異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他個(gè)人征信異議信息。經(jīng)過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)個(gè)人征信異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照個(gè)人征信異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受個(gè)人征信異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向個(gè)人征信異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交個(gè)人征信異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；個(gè)人征信異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。個(gè)人征信異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正個(gè)人征信異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說(shuō)明，待個(gè)人征信異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。
轉(zhuǎn)交個(gè)人征信異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向個(gè)人征信異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的個(gè)人征信異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許個(gè)人征信異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)個(gè)人征信異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入個(gè)人征信異議人信用報(bào)告。
不同類型個(gè)人征信異議的處理
1、個(gè)人基本信息存在個(gè)人征信異議的處理
個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電了郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。
如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有個(gè)人征信異議，也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交個(gè)人征信異議申請(qǐng)，如經(jīng)過(guò)核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。
如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有個(gè)人征信異議，最簡(jiǎn)便的方法就是個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、更正過(guò)的信息。相應(yīng)地，個(gè)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。
2、對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有個(gè)人征信異議的處理
如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面?zhèn)€人征信異議申請(qǐng)。
如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
3、對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有個(gè)人征信異議的處理
如果個(gè)人對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有個(gè)人征信異議，可以持本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)個(gè)人征信異議處理。
4、對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有個(gè)人征信異議的處理
如果個(gè)人對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有個(gè)人征信異議，可以持本人有效身份證件到開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)個(gè)人征信異議處理。
5、個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理
如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過(guò)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)個(gè)人征信異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交個(gè)人征信異議申請(qǐng)時(shí)，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。
6、信息滯后導(dǎo)致個(gè)人征信異議的處理
在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國(guó)，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)。
7、對(duì)個(gè)人征信異議處理仍有個(gè)人征信異議的處理
如果個(gè)人對(duì)個(gè)人征信異議處理結(jié)果仍然有個(gè)人征信異議，可以通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。個(gè)人聲明是當(dāng)事人對(duì)個(gè)人征信異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映。
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