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摘要：
◆如何修復(fù)信用分?jǐn)?shù)？首先我們必須了解自己的信用分?jǐn)?shù)下降的原因，才能進(jìn)行正確的修補(bǔ)。
◆但整體而言，破產(chǎn)、超支使用、逾期繳交、使用歷史過短，或信用卡公司的行政疏失，都可能是其中的原因，我們必須對癥下藥，找出屬于自己的應(yīng)對策略。
信用分?jǐn)?shù)，即是銀行根據(jù)借款方在借款與還款歷史等信息，給予個人信用狀況評分的系統(tǒng)。當(dāng)我們開始準(zhǔn)備要借貸，會發(fā)現(xiàn)有時信用分?jǐn)?shù)不盡理想。曾經(jīng)破產(chǎn)、信用卡超支或是對于繳交期限的輕忽等可能導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)下降，但信用分?jǐn)?shù)是可以修復(fù)并提升的。以下，我們針對不同的狀況，建議幾項修復(fù)信用分?jǐn)?shù)的方法：
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◆ 1. 當(dāng)您還不確定為什么信用分?jǐn)?shù)低：了解信用分?jǐn)?shù)，并仔細(xì)閱讀信用報告，確認(rèn)負(fù)債原因
談?wù)摰叫庞梅謹(jǐn)?shù)，多了解信用評分的原則與比例是相當(dāng)重要的。以美國信用評分?jǐn)?shù)據(jù)分析公司FICO（Fair，Isaac and Company）為例，這間公司在1989年推出了通用的信用分?jǐn)?shù)，并將信用記錄分成五大類型，并進(jìn)行不同的比例分配：
（1）35%為「償付歷史（Payment History）」：您是否如期償還您的信用卡債務(wù)、貸款、各種分期付款，以及消費習(xí)慣等。這個項目當(dāng)然最為貸方所重視，因此占分?jǐn)?shù)的配比高也是非常合理的。
（2）30%為「負(fù)債總額（Amounts Owed）」：雖然借貸金額高并不等于您就沒有好好地償還卡費或債務(wù)，但對于貸方而言，您是否大量且頻繁地借貸，確實是是否違約的重要指標(biāo)。
（3）15%為「信用歷史（Length of Credit History）」：整體而言，信用歷史越長，對于信用分?jǐn)?shù)的幫助越大。信用歷史的計算方式是從您最早持有帳戶、信用卡的時間開始計算，并將您所持有的特殊帳戶，以及使用帳戶、信用卡的時間計入信用歷史分?jǐn)?shù)。
（4）10%為「信用類型（Credit Mix）」：在FICO分?jǐn)?shù)中，會衡量您的信用類型，包含：不同類型的信用卡（credit card）、零售分期付款帳戶（retail accounts）、分期貸款（installment loans）、金融公司帳號（finance company accounts）、房屋貸款（mortgage loans）等。不過不必?fù)?dān)心，這僅是一個參考數(shù)值，并不意味著您需要擁有上述所有的類型才能提高分?jǐn)?shù)。
（5）10%為「您使用的新的信用（New Credit）」：根據(jù)研究，在短時間大量申請新的信用帳號可能是高風(fēng)險的使用群體，因此FICO分?jǐn)?shù)也將此列入評分考量，因此如果可能的話，盡可能避免在短時間內(nèi)重複申請?zhí)嘈庞脦ぬ?。（資料來源：https://pse.is/u43vc ）
圖片來源：https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score想知道更詳細(xì)的FICO分?jǐn)?shù)，可以到他們的官網(wǎng)查詢；若想知道您的FICO分?jǐn)?shù)，也可以向他們申請分?jǐn)?shù)報告（https://pse.is/umavf）。當(dāng)然，從上述的評分標(biāo)準(zhǔn)，相信您也可以理解整個信用分?jǐn)?shù)的運作模式，關(guān)鍵還是在于您對于自身借貸與還款狀況的掌握能力。
因此，無論如何，請務(wù)必向信用機(jī)構(gòu)申請屬于您的信用報告，并勤加檢查是否如實反映債務(wù)狀況，不要完全依賴機(jī)構(gòu)產(chǎn)出報告的結(jié)果。在過往經(jīng)驗中，可能因為同名同姓、系統(tǒng)出現(xiàn)疏漏、信用卡更新時間等問題，導(dǎo)致您的信用分?jǐn)?shù)偏低。若您在檢查過程中發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)錯誤，請立刻向信用機(jī)構(gòu)反應(yīng)現(xiàn)況，并將錯誤之處請機(jī)構(gòu)說明，并書面申請撤銷或處理，債權(quán)人亦有義務(wù)在30天內(nèi)向您解釋說明。務(wù)必在過程中保留您的電話聯(lián)絡(luò)記錄，最好有信件或申請文件等書面紀(jì)錄，以免機(jī)構(gòu)又有疏漏而導(dǎo)致不必要的糾紛。
◆ 2. 當(dāng)您的信用分?jǐn)?shù)低，是因為信用卡使用歷史短：
從前述的分?jǐn)?shù)表，我們可以發(fā)現(xiàn)信用歷史是信用分?jǐn)?shù)相當(dāng)重要的一環(huán)。若您的信用分?jǐn)?shù)低是因為信用卡使用歷史短，您可以尋找信用分?jǐn)?shù)好的老移民的帳戶，來申請聯(lián)名 (Joint account)。將信用良好的帳戶放入信用檔案，可以使你在短期內(nèi)信用分?jǐn)?shù)提高。
當(dāng)然，在沒有需要短期內(nèi)提升信用分?jǐn)?shù)的情況下，若僅是因為信用卡或帳戶使用歷史短，最根本的提升信用分?jǐn)?shù)之道，還是在于確保您能夠持續(xù)地按時繳款累積信用。許多理財方案都會提到，請記得擬定每個月的收支預(yù)算，別讓自己經(jīng)常性地入不敷出。
圖片來源：Photo by Mark OFlynn on Unsplash◆ 3. 當(dāng)您的信用分?jǐn)?shù)低，是因為沒有按時繳卡費或還清債務(wù)
如果您的信用分?jǐn)?shù)降低，確實來自于您的繳交紀(jì)錄不甚理想，請依然記得要按時將債務(wù)還清，準(zhǔn)時支付帳單。依照您的狀況，可以有以下幾種做法：
3-1 設(shè)置專門帳戶償還債務(wù)：建議設(shè)立專門提供債務(wù)扣款的帳戶，并且和日常開銷的帳戶分開，以防止因支出的浮動導(dǎo)致無法還款；此外，也能有效追蹤、檢視自己的消費是否經(jīng)常處于超支狀態(tài)。
3-2 設(shè)置還款提醒a(bǔ)pp或自動扣款：信用分?jǐn)?shù)是您向銀行借貸的重要關(guān)鍵，您可能不會希望信用分?jǐn)?shù)降低的原因來自于您對帳戶不夠關(guān)注導(dǎo)致的疏忽。您可以設(shè)定自動扣款，他的好處在于您不用分心處理信用卡費的償還，但也要記得注意每個月是否有按時扣款，以免系統(tǒng)的錯誤或帳戶馀額不足，導(dǎo)致繳交時間延遲。若您即將要申請信用紀(jì)錄的報告，也請注意不同銀行的更新紀(jì)錄時間會影響到信用分?jǐn)?shù)。
3-3 若您已經(jīng)確認(rèn)還清負(fù)債后，記得要求一張確認(rèn)還清的清單。將此清單寄給信用機(jī)構(gòu)，這對信用分?jǐn)?shù)也有影響。
若您所欠下的債務(wù)其實已經(jīng)償還不起，建議還是透過債務(wù)償還公司來和銀行或金融機(jī)構(gòu)討論還款方案。對于債權(quán)人而言，收到還款總是比一毛錢都沒收到好，最好能夠談到減少還款量，已修復(fù)信用分?jǐn)?shù)。在走到這一步之前，提醒您注意，一個不良信用紀(jì)錄7年才會消失。
◆ 4. 其他讓您的信用分?jǐn)?shù)更好看的做法：
若您只是希望了解如何能夠讓信用分?jǐn)?shù)繼續(xù)良好保持，以下說明幾項能避免犯錯并能取得更好信用分?jǐn)?shù)的方式：
4-1 良好的信用分?jǐn)?shù)不在于高支出并如期償還以及使用頻率，而在于剩余的馀額數(shù)目，高余額反而更能累積信用分?jǐn)?shù)。
4-2有些人會以為不想要用信用卡就干脆注銷，但任意注銷反而會使得信用分?jǐn)?shù)下降，建議先以降低使用率為主。但同時，不要隨意增加信用卡張數(shù)，比如為了一次性的折扣隨意增加信用卡，這會使信用分?jǐn)?shù)降低。好的信用分?jǐn)?shù)絕對可以在未來替您帶來更多的折扣。
4-3頻繁地還款、將月額度改為周額度、將償還額度定在5美元，這些設(shè)定都有助于讓電腦認(rèn)定你是一個會自動自發(fā)還款的人，繼而可以提高信用分?jǐn)?shù)。
整體而言，信用紀(jì)錄的不明錯誤、破產(chǎn)或經(jīng)常地超支使用、逾期繳交、以及過度頻繁使用信用卡，都會讓您的信用分?jǐn)?shù)下降。
最后，如果您真的希望能夠好好修復(fù)信用分?jǐn)?shù)，請記得這是需要時間與毅力的工作，沒有終南捷徑，請勿輕信不合法的公司給您的建議。
圖片來源：Stock photo of the Business Man with a credit card by rupixen信用分?jǐn)?shù)的修復(fù)必須建立在信用之上，也必須是您對于維持自身信用有所覺悟。除了我們所建議的上述做法，也推薦您持續(xù)地監(jiān)控您的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)度。許多公司（Credit Karma和http://Credit.Com）設(shè)有免費的信用分?jǐn)?shù)報告，可以申請或到網(wǎng)站上搜尋相關(guān)服務(wù)。掌握這些關(guān)鍵，聰明地使用信用卡，讓信用紀(jì)錄成為未來資產(chǎn)的加分項目，而不是扣分項目或成為您揮之不去的負(fù)擔(dān)。
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